Qu'est-ce que l'Interchange+ ?
L’Interchange+ est un modèle de tarification décomposé en plusieurs éléments :
- Frais d’interchange : Montants fixés par les réseaux de cartes et les banques émettrices, qui varient selon le type de carte (débit, crédit, particulier, professionnel, etc.)
- Frais de réseau : Montants supplémentaires versés au réseau de cartes pour l’utilisation de leur infrastructure et services.
- Frais de traitement : Tarification appliquée par Smile&Pay pour le traitement technique des paiements.
Quelle est la réglementation européenne concernant les frais d'interchange ?
La réglementation européenne impose des plafonds sur les frais d’interchange pour les cartes grand public émises dans l’Espace Économique Européen (EEE) via le Règlement Interchange (UE) 2015/751 :
- Pour les cartes de débit consommateur, les frais d’interchange sont plafonnés à 0,20%.
- Pour les cartes de crédit consommateur, le plafond est fixé à 0,30%.
Ces plafonds ne s’appliquent pas aux cartes professionnelles ni aux cartes émises hors de l’EEE.
Où peut-on trouver les frais d'interchange pour les cartes non soumises à la réglementation européenne ?
Les frais d’interchange pour les cartes non soumises à la réglementation européenne, comme les cartes commerciales ou celles émises hors de l'EEE, peuvent être consultés sur les sites des réseaux de cartes. Ces sites fournissent des informations détaillées sur les coûts associés à chaque type de carte :
Ces pages permettent d’accéder aux grilles tarifaires pour divers types de cartes, y compris les cartes commerciales.
Qu'est-ce que le Merchant Category Code (MCC) et comment impacte-t-il les frais ?
Le Merchant Category Code (MCC) est un code utilisé par les réseaux de cartes pour identifier l’activité du commerçant. Il permet de déterminer les frais appliqués en fonction du niveau de risque associé à ce secteur d’activité. Ce code peut influencer les frais d’interchange et de traitement facturés aux commerçants.
Quelles sont les parties prenantes dans une transaction par carte ?
Les principales parties prenantes d’une transaction par carte sont :
- Banque émettrice : Délivre les cartes de paiement, gère les comptes associés et s’occupe des autorisations de paiement, de la gestion des risques et de la sécurité des transactions. Elle reçoit les frais d’interchange pour couvrir ces services.
- Réseau de cartes (Scheme) : Le réseau de cartes (ex. Visa, Mastercard) assure la gestion de l’infrastructure permettant les paiements par carte. Il définit les normes, offre des services de sécurité, et reçoit les frais de réseau pour ces services.
- Établissement de paiement acquéreur (ex. Smile&Pay) : L’acquéreur fournit les moyens techniques et services aux commerçants pour accepter les paiements par carte, incluant les terminaux et les solutions en ligne. Il reçoit la marge acquéreur pour couvrir ces services.
- Prestataire de processing : Responsable du traitement technique des paiements, il gère l’autorisation, la sécurisation et le transfert des transactions. Smile&Pay couvre aussi ces services via un frais de processing facturé par transaction.
Qu'est-ce que la marge de l'établissement de paiement acquéreur (Acquirer markup) ?
La marge acquéreur est la commission perçue par l’établissement de paiement acquéreur (ex. Smile&Pay), responsable de traiter le paiement pour le commerçant. Elle couvre :
- La mise à disposition des équipements de paiement (terminaux, solutions en ligne).
- Le traitement des transactions et le transfert des fonds au commerçant.
- La sécurité des transactions.
La marge standard de Smile&Pay est de 0,49%.
Qu'est-ce que les frais de processing (Merchant processing fee) ?
Les frais de processing sont les commissions perçues par le prestataire technique pour gérer le traitement des paiements. Chez Smile&Pay, ce service inclut :
- L’autorisation des transactions.
- Le traitement et la sécurisation des paiements.
- La gestion des risques et des standards de conformité.
Ce frais de processing est fixé à 0,05% par transaction.
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